Nový zákon o spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, dává nebankovním poskytovatelům půjček povinnost získat licenci ČNB.
Ta reguluje i činnost bank, proto je v současné době nebankovní úvěr stejně bezpečný jako ten od bankovní instituce. Zákon nově také reguluje takzvané mikroúvěry do 5 000 Kč.
Mikroúvěr
Mikropůjčka, jinými slovy také payday půjčka, je krátkodobá zápůjčka peněz ve výši do 5 000 Kč. Společnosti však nabízejí při opakované žádosti jistinu až do 30 000 Kč, přičemž se ale příliš nenavyšuje doba splatnosti, často zůstává v řádu několika dnů až měsíců. Mikroúvěry se vyznačují minimálními podmínkami pro získání, vysokou RPSN a hlavně nevýhodnými poplatky za prodloužení splatnosti, či za pozdní splácení, které se mohou vyšplhat do několika tisíců korun. Některé společnosti nenahlížejí do registrů, nevyžadují doložení příjmu nebo mají ve smlouvě rozhodčí doložku. Naproti tomu lze získat finance do pár minut bez papírování, bez ručitele a bez zástavy majetku. To, že je úvěr zatížen vysokou RPSN často nepocítíte, jelikož se uvádí na roční bázi a při přepočítání na měsíční půjčku v konečném výsledku přeplatíte pouze pár sto korun.
Příklady mikroúvěrů: Emma’s Credit půjčka, Ferratum půjčka, Krátkodobá půjčka creditON, Půjčka 7, Půjčka CreditPortal, Půjčka Zaplo, ViaSMS půjčka.
Peer-to-peer půjčky aneb lidé půjčují lidem
Spojení peer-to-peer půjčka by se dalo volně přeložit jako půjčky lidem od lidí nebo také lidé půjčují lidem. Trend se k nám dostal ze zahraničí, jeho celou myšlenkou je vyhnout se bankovním i nebankovním institucím a sjednat si úvěr snadno přes internet pouze pomocí zprostředkovatele. Na jedné straně stojí zájemci o peníze, na straně druhé takzvaní investoři, kteří mají finance a chtějí je zhodnotit tím, že je někomu půjčí. Vše zastřešuje již zmiňovaný zprostředkovatel pomocí své internetové platformy. Výhodami peer-to-peer půjček jsou nízké úrokové sazby a relativně nízké podmínky pro jejich získání. Nesmíte však zapomenout, že se stále jedná o půjčku jako takovou a že za její nesplácení budou následovat opatření stejně jako v bance nebo nebankovní společnosti, nejčastěji tedy pokuty a sankce.
Příklady platforem pro využití peer-to-peer půjčky: Bankerat, Banking Online, Prestito, Zonky, Žlutý meloun.
Bankovní půjčka
Bankovní úvěry poskytují bankovní instituce, nad nimiž dohlíží Česká národní banka. Jejich činnost je velmi regulována, a to nejen zákonem o bankách. Jedná se tudíž o velmi bezpečné úvěry s nízkými úrokovými sazbami i roční procentní sazbou nákladů (RPSN). Občas však může být obtížné na ně dosáhnout. Stačí mít záznam v některém z registrů a dveře k bankovnímu úvěru se Vám uzavřou. A to nemusí jít pouze o záznam, kdy jste nespláceli jiný úvěr, ale třeba jste se pouze opozdili s pravidelnou platbou účtů za služby telefonního operátora. Výhodou bankovní půjčky je také možnost sjednat si k ní pojištění proti neschopnosti splácet.
Příklady bankovních společností, kde si lze sjednat úvěr: Air Bank, Equa bank, Česká spořitelna, Hello bank, Komerční banka (KB), MONETA Money Bank, UniCredit.
Nebankovní úvěr
Až do novely zákona o spotřebitelském úvěru dohlížela na nebankovní poskytovatele Česká obchodní inspekce. Nyní mají společnosti povinnost získat licenci České národní banky, která bude nově regulovat jejich činnost. Kromě složení základního kapitálu ve výši 20 000 000 Kč musejí nebankovní poskytovatelé i zprostředkovatelé úvěrů vykonat zkoušku odborné způsobilosti, a to do 42 měsíců od účinnosti zákona. Půjčit si od nebankovní společnosti je proto nyní stejně bezpečné jako vzít si úvěr v bance. Výhodami nebankovních půjček jsou rychlost, jednoduchost vyřízení, žádné zbytečné papírování, či neúčelovost úvěru. Potřeba většinou není ručitel ani zástava majetku. Naproti tomu stojí nevýhoda o něco vyšších úroků a RPSN. Pokud si chcete o nebankovní úvěr zažádat, vyberte si poskytovatele, který je transparentní. Poznáte ho například tak, že Vám poskytne veškeré potřebné informace ještě před podpisem smlouvy, ideálně pak vše najdete přímo na jeho webových stránkách.
Příklady nebankovních úvěrů: Aasa půjčka, Clever půjčka (JET Money), Cofidis, Era půjčka (Era poštovní spořitelna), Fair Credit, Home Credit, Profi Credit, Pronto půjčka, Provident, Smart půjčka (JET Money), Tesco půjčka, TOMMY STACHI.
Hypoteční úvěr
Hypotéka neboli úvěr na bydlení je účelově vázaná zápůjčka peněz na financování koupě či rekonstrukce nemovitosti. Pohybuje se ve výši od několika set tisíc korun po několik milionů. Podle zákona musí být vždy zajištěn zástavním právem k nemovitosti. Obvykle se k tomu využívá financovaná nemovitost, ale není to povinností. Setkat se také můžete s pojmem americká hypotéka. Jedná se o neúčelově vázaný úvěr, který lze využít na cokoliv.
Příklady společností, které nabízejí hypotéky: Komerční banka, UniCredit, Česká spořitelna, Hypoteční banka, Equa bank, Raiffeisenbank, Wüstenrot, MONETA Money Bank, ČSOB, Fio banka, ACEMA Credit, Cash Broker, Banka Creditas, Oberbank, Gepard Finance, Dům dluhů či Parners Invest.
[RS]